近年來(lái)，中國(guó)跨境電商持續(xù)快速發(fā)展，已成為我國(guó)外貿(mào)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)模式。海關(guān)總署數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)跨境電商進(jìn)出口額逼近2萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)1.98萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15%。跨境電商作為貿(mào)易企業(yè)的重要業(yè)務(wù)渠道，已成為極具潛力與活力的新趨勢(shì)、新業(yè)態(tài)。

中國(guó)電商跨境發(fā)展、全球布局趨勢(shì)已成定局

不難發(fā)現(xiàn)，隨著內(nèi)外部市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了實(shí)質(zhì)變化，中國(guó)電商的跨境化、全球化發(fā)展趨勢(shì)明顯。一是近年來(lái)多部門出臺(tái)跨境電商利好政策，積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)上下游高速高質(zhì)發(fā)展，包括跨境物流、跨境支付、海外倉(cāng)建設(shè)等在內(nèi)的重要產(chǎn)業(yè)鏈路相繼完善，生態(tài)環(huán)境活力強(qiáng)勁。二來(lái)，國(guó)內(nèi)電商良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)，加之技術(shù)進(jìn)步、經(jīng)驗(yàn)積累，成為中國(guó)傳統(tǒng)貿(mào)易數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎，從實(shí)際情況來(lái)看，電商渠道已成為貿(mào)易企業(yè)銷售渠道的“標(biāo)配”。此外，從外部環(huán)境來(lái)看，受疫情影響，消費(fèi)者線上購(gòu)物習(xí)慣的養(yǎng)成推動(dòng)了海外電商市場(chǎng)的需求增長(zhǎng)，不斷驅(qū)動(dòng)國(guó)內(nèi)貿(mào)易企業(yè)向外擴(kuò)張，拓展全球業(yè)務(wù)。同時(shí)，隨著榮耀、安克等為代表的國(guó)潮品牌加速出海步伐，品牌全球化戰(zhàn)略的示范效應(yīng)也逐步顯現(xiàn)，中國(guó)電商的全球化布局趨勢(shì)已成定局。

駕馭新市場(chǎng)，不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)——支付風(fēng)險(xiǎn)

在關(guān)注跨境電商強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭的同時(shí)，還應(yīng)注意到新市場(chǎng)環(huán)境的變化與潛在風(fēng)險(xiǎn)。電商跨境發(fā)展常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自知識(shí)產(chǎn)權(quán)、競(jìng)品、物流、庫(kù)存、法律等幾大類目，然而，隨著近年來(lái)虛假退貨、拒付、信用卡盜刷等電商欺詐行為的頻發(fā)，以及由人工審查或僵化的反欺詐系統(tǒng)規(guī)則所導(dǎo)致的錯(cuò)誤拒付現(xiàn)象的出現(xiàn)，跨境電商企業(yè)逐漸意識(shí)到，支付風(fēng)險(xiǎn)——這一容易被忽略的潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題——正在對(duì)企業(yè)全球布局的成敗產(chǎn)生重要影響。

由于與支付成功率直接掛鉤，電商欺詐行為造成的營(yíng)收損失是巨額的。Juniper Research 的一項(xiàng)新研究發(fā)現(xiàn)，2022 年，在全球范圍內(nèi)，電商欺詐對(duì)商家造成的損失總成本為 410 億美元，預(yù)計(jì) 2023 年，這一數(shù)字將超過(guò) 480 億美元。

從商家的角度來(lái)看，除了營(yíng)收損失，電商欺詐的應(yīng)對(duì)成本與應(yīng)對(duì)效果同樣需要注意。2022 年數(shù)據(jù)顯示，在亞太、拉美、歐洲和北美市場(chǎng)，因支付欺詐造成的損失占電商年?duì)I收的 3%～4.3%，為此，商家平均需拿出年?duì)I收的 10% 進(jìn)行風(fēng)控和反欺詐應(yīng)對(duì)。而欺詐挑戰(zhàn)下，Riskified 數(shù)據(jù)顯示，僵化的反欺詐風(fēng)控系統(tǒng)和人工審查則會(huì)出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的錯(cuò)誤拒付問(wèn)題，這類的訂單導(dǎo)致電商商家年收入減少 5.5%，損失超過(guò) 4,400 多億美元。

高效的支付風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，
讓企業(yè)充分享受跨境電商發(fā)展紅利

支付是任何全球擴(kuò)張戰(zhàn)略的基石，高效的支付風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略，可以幫助企業(yè)充分享受業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶來(lái)的好處。整體來(lái)看，跨境電商企業(yè)可以通過(guò)以下四個(gè)方面規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)。

首先，深入了解新市場(chǎng)，洞察消費(fèi)習(xí)慣、交易模式等數(shù)字路徑。客戶行為因經(jīng)濟(jì)生態(tài)系統(tǒng)、地緣政治和當(dāng)?shù)匚幕绊懜鞑幌嗤碳覒?yīng)根據(jù)變化，及時(shí)調(diào)整欺詐預(yù)防解決方案。例如，在亞太地區(qū)，移動(dòng)購(gòu)物更為普遍，而歐洲購(gòu)物者更喜歡使用臺(tái)式電腦，因此在制定欺詐防御策略時(shí)，應(yīng)將IP地址等購(gòu)物渠道和設(shè)備數(shù)據(jù)點(diǎn)納入考慮。

其次，企業(yè)應(yīng)優(yōu)先滿足消費(fèi)者的支付偏好，提供靈活多元的支付方式與支付貨幣。電子錢包、先買后付等非卡支付方式在世界范圍內(nèi)受到青睞，商家相對(duì)保守的安全漏洞與反欺詐風(fēng)險(xiǎn)解決方案，如使用國(guó)際BIN黑名單等，會(huì)讓來(lái)自新興支付方式群體的潛在收入白白流走。另外，使用本地貨幣進(jìn)行跨境購(gòu)物交易更加符合消費(fèi)者預(yù)期，Riskified 風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，每 4 位跨境購(gòu)物者中就有 1 位因?yàn)楸編胖Ц恫槐唤邮芏艞壴撡?gòu)物網(wǎng)站；而缺乏貨幣選擇導(dǎo)致的購(gòu)物車棄購(gòu)率高達(dá)70%，允許本幣支付可降低50% 的棄購(gòu) 率。但不可否認(rèn)，新支付方式與幣種的增加對(duì)于商家來(lái)說(shuō)并非易事，支付漏洞和欺詐隱患需要商家做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，防患于未然。

針對(duì)購(gòu)物行為的多樣性以及支付風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)應(yīng)采用正確的跨境支付反欺詐解決方案，預(yù)防欺詐并務(wù)必保障無(wú)摩擦購(gòu)物體驗(yàn)。常見(jiàn)的反欺詐解決方案包括反欺詐團(tuán)隊(duì)人工審查以及銀行反欺詐風(fēng)控服務(wù)。前者具有相對(duì)高的審批準(zhǔn)確率優(yōu)勢(shì)，但需實(shí)時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化，更新應(yīng)對(duì)方案，因此存在滯后風(fēng)險(xiǎn)。特別是在交易數(shù)據(jù)量大的購(gòu)物高峰期，人工團(tuán)隊(duì)常常疲于應(yīng)對(duì)，造成訂單批準(zhǔn)錯(cuò)誤或批準(zhǔn)不及時(shí)。銀行反欺詐風(fēng)控服務(wù)的問(wèn)題在于，與商家不同的利益點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，因而無(wú)法保證商家的訂單轉(zhuǎn)化率和消費(fèi)者體驗(yàn)。

最后，企業(yè)應(yīng)關(guān)注市場(chǎng)多變環(huán)境，選擇可靠的合作伙伴彈性應(yīng)對(duì)區(qū)域變化。應(yīng)對(duì)交易場(chǎng)景中風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，千億級(jí)的交易損失風(fēng)險(xiǎn)正在撬動(dòng)技術(shù)型反欺詐解決方案高速發(fā)展，以基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)打造的反欺詐解決方案為例，更多電商平臺(tái)開(kāi)始采用智能反欺詐服務(wù)來(lái)驅(qū)動(dòng)全球市場(chǎng)擴(kuò)張。一方面，由于交易范圍的全球化、交易主體的匿名化、交易形式的即時(shí)性、支付方式的多樣化等特征明顯，智能風(fēng)控方案具備更敏捷、更高效、更精準(zhǔn)的反欺詐能力優(yōu)勢(shì)。另一方面，區(qū)域性支付管理法案（例如歐洲PSD2 法案）的實(shí)施會(huì)在增強(qiáng)交易安全的同時(shí)，帶來(lái)交易體驗(yàn)?zāi)Σ梁陀脩魲壻?gòu)率風(fēng)險(xiǎn)，智能風(fēng)控方案在提高購(gòu)物體驗(yàn)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。Riskified 等智能反欺詐服務(wù)提供商正在該領(lǐng)域不斷深耕，通過(guò)技術(shù)手段持續(xù)更新風(fēng)控模型，幫助出海商家釋放精力，專注于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力，進(jìn)而開(kāi)拓全球市場(chǎng)。市面上可見(jiàn)的智能反欺詐交易風(fēng)控服務(wù)在降低欺詐率、提高訂單批準(zhǔn)率與支付成功率方面確實(shí)交出了亮眼的答卷。

小結(jié)

整體來(lái)看，基于機(jī)器學(xué)習(xí)的電商風(fēng)控服務(wù)，在維護(hù)平臺(tái)聲譽(yù)與影響力，給予消費(fèi)者優(yōu)質(zhì)無(wú)摩擦的購(gòu)物體驗(yàn)，保障企業(yè)全球擴(kuò)張發(fā)展利益方面優(yōu)勢(shì)顯著。面對(duì)中國(guó)電商跨境化、全球化發(fā)展的必然趨勢(shì)，提高對(duì)這一全球性問(wèn)題的認(rèn)識(shí)與重視程度，采用行之有效的解決方案避免欺詐行為的發(fā)生，降低不必要的損失和成本支出，對(duì)于這一階段的中國(guó)電商企業(yè)來(lái)說(shuō)具有重大意義。